二十年后，你家娃能有现在的生活水平吗？

开学两个月，我给孩子们买了不少东西。购买老师指定的学习用品、书籍、耳机等开销，就快两千元了。

其实开学后花费还算下降了些，暑假里带着娃出去度假、旅行、游学，花销更高。

尤其是今年的出行，无论机票酒店都在涨价，稍微想条件好些，价格就令人咂舌了。

是我家太奢侈了吗？

看看网上其他家长现身说法：

?作者供图：来源微博截图

正当我感慨如今的孩子既幸福又碎钞时，朋友冷静地问了一句话，狠狠扎疼了我的心：

等咱们孩子长大后，还能自己过上现在这种品质的生活吗？

说实话，还真不一定。

另外，我家从六月中旬放暑假开始到现在，财务状况也有些吃紧：

暑假八周夏令营的费用、开学的装备费、几门兴趣班的费用，就像三座大山压在我和老公肩上。加上还有一个正在上日托班的二胎，家里账单不忍直视。

老公有次无意中对我感慨，现在信用卡都不敢一次还清，只还最低限额，生怕一次还清家里就没流动资金了。

听完他的话，我的心都揪了起来，动不动就想到这句话，让我有了很强的危机感。

最近读了《金钱心理学》这本书，让我备受启发：

我们这一代父母，很多是靠着自己的努力奋斗，叠加上时代的机遇，才有了今天的家庭资产。但并不意味着那些过去的经验和模式，在未来还依然能复制。

我们该做的，是放弃消费生活中已经习惯的许多理所当然，放弃对旧有路径的依赖，重新审视那些真正“有价值”的、和我们期待能“增加价值”的。

当中产家庭的父母一边为孩子的教育一掷千金、一边又为家庭财务焦虑失眠时，作者提出了一些策略，也许能帮助我们重新思考怎样能保持家庭的资产水平。

一本不讲投资的理财书

《金钱心理学》作为全球畅销书，已经被《华尔街日报》、《福布斯》、《纽约时报》、彭博社、纳斯达克等数十家媒体、机构“盖棺定论”为“近年来最好、最具原创性的理财类图书”。

?作者供图：豆瓣和美亚的读者都给出了很高分

有意思的是，作者摩根·豪泽尔（Morgan Housel）并非正统金融领域出身，他大学学的是经济学。

2007年，他原本在一家私募股权公司实习，隔年碰到了金融危机被“优化”，工作难寻。

最后，他找到了一份撰稿人的工作，开始在一家个人理财投资网站上撰写金融类相关的文章，同时还兼职金融分析师、专栏作者等工作，一写就是十年。

?作者供图：图片源自Young Investors Society

作为一名只有有限的一线金融工作经验、且没有心理学或财务咨询方面背景的作者，为什么能写出一本全球畅销级的作品？

主要原因在于，这不是一本传统意义上的讲理财技术的书。

作者本人喜欢探索历史的规律，懂得结合历史和时代背景去考察与金钱相关的事情、以及对个人财务的影响。

一言以蔽之，这是一本讲“道”、而非讲“术”的理财书。

?作者供图

其中，让我最受启发的有三个“道”。

如果红利期已过，

“守富”比“致富”更重要

作者认为，普通人的“财务成功”，并不需要我们一直做出成功的决策去赚钱，有时候我们只要做到一直不把事情搞砸就够了。

致富需要冒险精神、乐观心态，以及放手一搏的勇气。

而守富需要的是谦逊、敬畏之心。需要承认你所获得的财富中，一部分来源于运气，所以不要指望无限复制过去的成功。

书中举了巴菲特和里克的例子。

我们都知道伯克希尔·哈撒韦这家公司里巴菲特和芒格这对组合，但早期其实还有第三人里克。

三个人都擅长致富，但巴菲特和芒格比里克更擅长守富。

?《成为沃伦·巴菲特》截图

在1973—1974年的经济衰退中，里克用保证金贷款来撬动投资。在两年的时间里，股市下跌了将近70%，于是他被追缴保证金，不得不把自己在伯克希尔·哈撒韦的股票，以每股不到40美元的价格卖给了巴菲特，从而出局。

摩根·豪泽尔认为，当一个人已经有了一些财富积累时，守富就比会致富更重要。

更妙的是，对于普通人而言，其实守富的能力和有没有专业知识关系不大，更多涉及一个人的定力、心理和行为。

市面上有很多研究巴菲特投资成功的书籍，但作者认为，人们总是想效仿他做了什么，而很少研究他为了守住财富、没有去做哪些事情。

比如巴菲特没有让自己债务缠身，在他经历过的14次经济衰退中，他始终没有抛售自己的金融资产；他没有做过让自己的商业声誉受损的事；他没有拼到精疲力竭，然后放弃或退休……

?《成为沃伦·巴菲特》截图

如何做一个会“守富”的人？

作者说了一句极其简单、却振聋发聩的话：生存才是你一切策略的基础。

因为过去的顺利，经常让我不自觉地用惯性在生活消费和投资。比如理财，我会思考“能赚多少”、“多了还是少了”，从未真正想过全家还有“生存”问题。

但生存问题其实恰恰是许多中产之家需要面对的：我们应该不惜一切代价避免自己陷入经济危机和破产。

中产破产三件套，

是因为规划时设置了太多前提条件

今年年初有个很流行的梗：中产破产三件套。

与此同时，留学“断供潮”也成为热门话题，不少当初送孩子出国读书的家庭，子女还没读完，家里就遭遇了经济危机，使得留学不得不中止。

用摩根·豪泽尔的观点来看，这些家庭没有给自己的资产设置足够的容错空间。

作者认为：

一个真正好的规划不会否认大量意外的存在；相反，它需要接受这些意外，并留出空间来容纳这些意外。

一个规划所要求的具体前提条件越多，实际的财务状况就会越脆弱。

作者举证了哈佛大学的心理学家马克斯·巴泽曼(Max Bazerman)的一项研究：

在听说别人家的房屋翻修计划时，大多数人都认为，实际花费会超出预算25%～50%；

但当这些人说出自己的翻修计划时，又认为自己的计划肯定能在预算内完成。

在家庭财务上，留够多少容错空间算够呢？

作者建议我们要从数据和情感压力两方面去设置自己的容错空间数额，至少留出30%的空间。

?《我的家里空无一物》日剧截图

不妨设想一下：当自己的金融资产减少了30%，你还能挺过去吗？

从数据上看，或许你还还付得起日常开销，能保持正向的现金流。但同时也要考虑，这个数字是否能保证你的心态平稳。

比如，信心会不会因此严重受挫、会不会被迫转行在情况好的时候丧失“东山再起”的机会、会不会因此影响到孩子的未来？

要努力做“富有”的人，

而不是“有钱”人

谈到金钱，很多人的第一反应可能是“我希望自己是个有钱人”。

“有钱人”是我们与金钱联结时，使用频率最高的一个词之一。但摩根·豪泽尔却认为，我们应该努力成为一个富有的人，而非有钱人。

二者的区别是什么？

作者认为：

“金钱”的最大内在价值，是能赋予你掌控自己时间的能力；

“富有”的价值，在于为你提供更多选择、灵活度和成长空间。

正因为如此，“有钱人”更容易被识别，因为他们往往通过刻意消费来包装自己，告诉给别人自己很有钱。

而富裕的人更具有隐蔽性。

作者认为，财富是由未被转化为实物的金融资产体现的，而悖论在于：我们在衡量一个人的财富时，往往又只看那些外在的消费。

换言之，一个“有钱人”，会更加在乎外界看待自己的身份，习惯用物质包装自己的身份，这容易产生炫富情结，让我们在金钱上做出错误决定。

但富有的人不会轻易炫富。

我们大部分家庭都谈不上真正的富有，但多少也通过努力，积累了到一定资产和财富。

作者对于已有的积累，给出如下建议：

首先——也是最重要的——别轻易消耗自己已经拥有的财富。

?《我的家里空无一物》日剧截图

成为富有的人很难，需要我们有强大的自制力去扼制消费的冲动。

为什么要去扼制？因为没有被花掉的收入才会成为我们财富。我们需要做的是花自己已经有的钱，而不是透支还不属于自己的钱。

其次，让自己感到富有的最佳方式，莫过于把大笔钱花在那些真正美好的东西上。

每个人对“真正美好的东西”都应该有自己不同的定义，但拜消费主义所赐，很多人已经不思考这个问题了。

因为现代资本主义致力于帮助大家，通过超前消费来享受原本力不能及的物质生活，并将这种消费观发展为一个备受推崇的产业。

所以，我们养成了希望通过购买物质，来让外界认可——这绝对是在浪费自己的财富。

?《我的家里空无一物》日剧截图

《金钱心理学》这本书给普通人讲述了一个道理：

普通人守住家庭财富的关键，其实和专业、智商关系都不大，但和心力、行为习惯紧密相关。

一个无法控制个人情绪和行为的人，即使他是天才，也会引发财务上的灾难。

同样，在任何一个家庭中，对孩子育儿长达十几、二十年的投入，更是一笔巨大的消费，也应该纳入家庭整体理财的衡量。

如果一味地为孩子的教育卷生卷死、盲目跟风、甚至用“花钱买了就是学到”的心态自欺欺人时，不仅会让整个家庭处于“热锅上的蚂蚁”状态，损害孩子的身心健康，还有可能导致整个家庭财务系统的崩溃。

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编辑丨曲安、菠萝

题图丨图虫创意

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